海外旅行保険は必要？クレジットカード付帯保険で十分な旅と、別の保険が必要な長期滞在【2026年版】
海外旅行の準備で、毎回ちょっと悩むのが保険です。
僕は90日以内の旅行なら、ANAアメックス・ゴールドで航空券を買って、カードの付帯保険だけで旅してきました。
カードの保険が使える期間の旅行なら、別の旅行保険はいらない。旅行保険が必要になるのは、それより長い滞在のとき。これが僕の考えです。
ただ、カードの保険はここ数年で改定が続いています。この記事では、カードの保険の条件と上限、医療費の実際の事例、長期滞在のときの考え方を、公式サイトで確認した今の情報でまとめます。
結論から
- 90日以内ならカードの保険で旅する旅費をそのカードで払い、家族の分の治療費用の上限も見ておく
- 見るのは治療費用と救援者費用高額になるのは、アメリカ・ハワイなどで入院と医療搬送が重なったとき
- 90日を超えるなら長期の保険に入るカードの保険は使えない。ネット型ならキャッシュレス診療があるかを見る
この記事でわかること
- 海外旅行保険でいちばん大事な「治療費用」と、実際の高額事例
- 別の旅行保険が必要になるのはどんなときか
- 自動付帯と利用付帯の違い、家族の分の注意点
- 90日を超える旅行で、ネット型の保険を選ぶときに見るところ
海外旅行保険でいちばん大事なのは「治療費用」
この章のポイント見るのは死亡の金額より治療・救援費用。高額の事例はカードの上限を大きく超える
海外旅行保険と一口に言っても、補償の項目はいくつもあります。全部を覚える必要はありませんが、どこを見ればいいかは知っておくと判断が早いです。
補償の項目は6つ。まず見るのは治療と救援
カード付帯保険でも、ネットで入る保険でも、だいたい次の項目に分かれています。
| 項目 | どんなときに使うか |
|---|---|
| 傷害治療費用 | 旅行中のケガで病院にかかったとき |
| 疾病治療費用 | 旅行中に病気になって病院にかかったとき |
| 救援者費用 | 入院して家族が駆けつけるとき、日本へ医療搬送するときなど |
| 賠償責任 | 他人にケガをさせた、ホテルの備品を壊したとき |
| 携行品損害 | カメラやスマートフォンが盗まれた・壊れたとき（カードによっては付いていない） |
| 傷害死亡・後遺障害 | 事故で亡くなった、後遺障害が残ったとき |
カードの案内でいちばん大きく書かれているのは「死亡・後遺障害 最高1億円」のような金額です。
でも、実際によく使われて、金額が大きくなりやすいのは治療費用と救援者費用です。カードの保険を比べるときは、ここの金額から見るのがおすすめです。
高額になるのは、入院と医療搬送が重なったとき
ジェイアイ傷害火災（t@bihoの保険会社）は、毎年、海外旅行保険の事故データを公開しています。2025年度は、加入者の22人に1人（4.5%）が何かしらの事故で保険を使ったそうです。
同じページに、支払った金額が大きかった事例のトップ5が載っています。カード付帯保険の治療費用とならべると、こうなります。
ちなみにジェイアイは「カード付帯保険の治療費用は300万円前後が多いので、300万円以上の事例を載せている」と書いています。つまり、ここに出てくるのは、カードの治療費用の上限を超える金額の事例です。
外務省の「海外邦人事件簿」にも、ハワイのICUで治療を受けて医療費が3,800万円になった例が紹介されています（2011年12月14日掲載の記事）。
どの事例も、アメリカ・ハワイ・オーストラリアでの入院と、家族の駆けつけや医療搬送が重なっています。カードの治療費用の上限は、こうした数字と一緒に知っておくといいと思います。
日本の健康保険（海外療養費）だけでは足りない
「日本の健康保険があるから大丈夫」と思う人もいるかもしれません。たしかに海外でかかった医療費も、あとから一部戻ってくる「海外療養費」という制度があります。
| 項目 | 海外療養費（協会けんぽの場合） |
|---|---|
| 対象 | 海外旅行中・赴任中の急な病気やけがで、やむを得ず現地で受診した場合 |
| 対象の治療 | 日本国内で保険診療として認められている医療行為のみ（美容整形・インプラント等は対象外） |
| 戻ってくる額 | 日本国内で同じ傷病を治療した場合の費用を基準（実際の支払額が低ければその額）から自己負担相当額を控除 |
| 申請の期限 | 支払日の翌日から2年で時効 |
出典：協会けんぽ公式（2026年10月時点）
ポイントは、現地ではいったん全額を自分で払うことと、戻ってくるのは「日本で同じ治療を受けた場合」を基準にした額だということです。
協会けんぽも、実際に払った額より大幅に少なくなることがあると書いています。海外療養費はあくまで最後の助けで、旅行保険の代わりにはならないと思います。
別の旅行保険がいるかどうかは、まず旅行の期間で決まる
この章のポイント90日以内ならカードの保険で旅する。使えないケースと家族の上限は確認しておく
僕がいちばん最初に見るのは、旅行の期間です。カードの補償期間は、出国から最長90日間（3ヵ月）が一般的です。
カードの保険が使える期間なら、別の保険には入っていない
僕は、カードの保険が使える期間の旅行で、別に旅行保険に入ったことはありません。
カードの補償期間の旅行なら、別の旅行保険はいらないというのが僕の考えです。そのかわり、保険がきちんと付く条件と、上限の数字は確認しておきます。
カードの保険が使えない・付かないケースは知っておく
カードを持っていても、保険が使えない場合があります。
| ケース | どうなるか |
|---|---|
| 90日を超える | カードの補償期間の外になり、保険は使えない |
| 旅費をそのカードで払っていない | 利用付帯のカードは、そもそも保険が付かない |
| 家族の旅費を別に払った | 家族の分の保険が付かないカードがある（アメックスなど） |
| 保険が終わったカード | 改定で旅行保険がなくなったカードもある |
治療費用の上限も、カードや家族の立場で違います。ANAアメックス・ゴールドなら本会員は300万円ですが、カードを持たない家族は200万円、一般のANAアメックスは100万円です（アメックス公式（2026年10月時点））。
家族旅行なら、本会員の金額だけでなく、一緒に行く家族の金額まで一度見ておくと安心です。
自動付帯と利用付帯の違い
この章のポイント今は利用付帯がふつうで条件はカードごとに違う。家族の分の旅費も同じカードで払う
カードの保険には、持っているだけで付く「自動付帯」と、旅費を払って初めて付く「利用付帯」があります。
| 種類 | 保険が付く条件 |
|---|---|
| 自動付帯 | カードを持っているだけで適用 |
| 利用付帯 | 旅費（航空券・ツアー代金等）を当該カードで支払うことが条件 |
出典：三井住友カード公式（2026年10月時点）
今は利用付帯がふつう。条件はカードごとに違う
ここ数年で、自動付帯から利用付帯に切り替えるカードが続きました。年会費無料のカードで自動付帯のものは、ほとんど見かけなくなっています。
しかも、利用付帯の条件はカードごとに少しずつ違います。たとえば三井住友カードは、2025-10-16以降出発の旅行から、日本出国後のカード決済条件を廃止としました。
「航空券を払ったカードなら大丈夫」と思い込まず、出発前に自分のカードの条件を一度読んでおくのが確実です。どのカードがどちらなのかは「海外旅行保険が自動付帯のクレジットカード【2026年版】」にまとめています。
家族の分も、同じカードで払う
家族旅行で気をつけたいのが、家族の分の支払いです。アメックスの場合、公式に「家族分の海外旅行傷害保険も対象にするには、家族分の旅行代金も対象カードで決済する必要がある」と書かれています。
僕は、家族分の航空券やツアー代金も、まとめてANAアメックス・ゴールドで払っています。マイルも1枚に集まるので、保険の条件を満たすことと、マイルを貯めることが同時にできています。
別に入るなら、ネット型の海外旅行保険
この章のポイント治療費用の上限とキャッシュレス診療を見る。無制限にすると保険料はほぼ倍
90日を超える旅行や、カードの保険が付かない旅行では、別に海外旅行保険に入ることになります。ネットで入れる保険なら、出発前にスマートフォンから申し込めます。
見るのは「治療費用の上限」と「キャッシュレス診療」
主なネット型の保険を、治療費用の上限と申し込める期間でならべるとこうなります。
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| 保険 | 治療費用の上限 | 申し込める期間 | 気をつけたいこと |
|---|---|---|---|
| t@bihoたびほ | 5,000万円まで | 出発日の3か月前から出発日当日の自宅出発前まで | 無制限は「プライム」のほう |
| t@bihoプライム | t@bihoプライムは治療・救援総合費用を無制限にできる | 同上 | 保険料はたびほより高い |
| たびとも | 治療費用1,000万円〜（P3は治療費用無制限） | 出発の90日前から出発日当日（日本出国の航空機搭乗前）まで | 提携医療機関でキャッシュレス診療あり |
| off!（損保ジャパン） | プランによる | 出発日の45日前から出発日当日の自宅出発前まで | 旅行は31日まで。家族まとめての契約不可 |
出典：t@biho公式（2026年10月時点）、エイチ・エス損保公式（2026年10月時点）、損保ジャパン公式（2026年10月時点）
もうひとつ大事なのが、キャッシュレス診療です。提携している病院なら、窓口で大きな金額を立て替えずに治療を受けられます。
何百万円もの治療費を自分のカードで立て替えるのは現実的ではないので、キャッシュレス診療があるかは必ず見ておきたいところです。
「無制限」にすると保険料はほぼ倍になる
以前は「無制限にしても数百円しか変わらない」と書いていましたが、調べ直すと、そこまで安くはありませんでした。アメリカ7日間（18〜49歳）の例です。
ジェイアイの実例には、アメリカで9,335万円かかったケースも出ています。無制限にするかどうかは、保険料の差と、こうした事例を見て決めることになります。
カードの保険とネット保険の両方があるとき
カードの保険がある人がネット保険にも入った場合、複数の保険があるときの扱いは、一般的に次のようになっています。
複数の保険があるとき
傷害死亡・後遺障害は合算されず、最も高い保険金額を限度に各保険から按分（一般的）。治療費用のような実費の補償をどう分けるかは、カードや保険会社の規定で確認してください（三井住友カード公式（2026年10月時点））。
ちなみに、t@bihoたびほのように補償項目ごとに金額を選べる保険もあります。各社の治療費用の上限・期間の上限・保険料の例は「海外旅行保険の比較と選び方」で比べています。
90日を超えるなら、カードの保険は使えない
この章のポイント長期の滞在は、最初から長期に対応した保険を選ぶ
留学やワーキングホリデー、海外への移住のように長く滞在するときは、話が変わります。
カードの保険は補償期間を過ぎると何も付かないので、長期の滞在は、最初から長期に対応した保険を選びます。
今はフランスに家族で暮らしているので、長期滞在の保険としてt@bihoたびほに入っています。日本とヨーロッパの保険会社を比べて、いちばん安く入れたのがたびほでした。
90日以内の旅行は、カードの保険で旅する。それを超える長期の滞在だけ、旅行保険に入る。僕はこの分け方がいちばんシンプルだと思っています。
なお、旅行保険は旅行中の病気やケガのためのものです。出発前に子どもが熱を出して旅行をやめたときのキャンセル料は、ふつうは対象になりません。そちらは「旅行キャンセル保険とは」にまとめました。
出発前に確認したいチェックリスト
- 旅行の期間が、カードの補償期間の中に入っている
- 航空券やツアー代金を、保険が付くカードで払った
- 家族の分の旅費も、同じカードで払った
- 本会員と家族、それぞれの治療費用の上限を確認した
- 90日を超えるなら、長期に対応した保険に入った
- 別に入る保険は、キャッシュレス診療があるか確認した
よくある質問
クレジットカードの保険があれば、海外旅行保険は入らなくていいですか？
僕は、カードの補償期間（出国から最長90日間（3ヵ月）が一般的）の旅行なら、別の旅行保険はいらないと考えています。旅費をそのカードで払うなどの条件と、家族の分の治療費用の上限は確認しておいてください。90日を超える滞在では、別の保険が必要です。
カードの保険は何日まで使えますか？
出国から最長90日間（3ヵ月）が一般的です。期間はカードごとに決まっているので、規定で確認してください。
日本の健康保険は海外でも使えますか？
「海外療養費」として、あとから一部が戻ってきます。ただ、現地ではいったん全額を払う必要があり、戻ってくる額は日本国内で同じ傷病を治療した場合の費用を基準（実際の支払額が低ければその額）から自己負担相当額を控除です。実際に払った額より大幅に少なくなることがあります。
治療費用が無制限の保険はどれですか？
t@bihoなら「t@bihoプライム」（t@bihoプライムは治療・救援総合費用を無制限にできる）、たびともならP3（治療費用無制限）です。通常のt@bihoたびほは5,000万円までです。
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